SmartBorrower

Любой заемщик не застрахован от ситуаций, при возникновении которых возможность методично выплачивать проценты по ипотечному кредиту отсутствует. Потеря работы, временная или постоянная нетрудоспособность, крупные затраты на лечение и прочие незапланированные нужды могут поставить в трудное положение.

Результатом утраты платежеспособности по кредиту может стать не только потеря ипотечной квартиры, но и дополнительные крупные взыскания в случае длительной просрочки платежей.

Какие же действия следует предпринять, для того чтобы сохранить драгоценную жилплощадь или по крайней мере не понести более значительные убытки? В действительности ситуация не настолько критична, как кажется на первый взгляд.

Если кредит не застрахован, прежде всего заемщику необходимо своевременно обратиться в банк-кредитор для уведомления о временной неплатежеспособности (требуется документальное подтверждение) и разработки программы реструктуризации долга. Ни в коем случае не стоит тянуть с обращением — платить рано или поздно все равно придется. Кроме того, за просрочку по кредиту банком предусмотрены штрафные санкции, размер которых устанавливается кредитным договором. Компания может обратить взыскание на предмет залога (т. е. квартиру) либо потребовать от плательщика досрочного погашения кредита. В рамках реструктуризации заемщику может быть предложена отсрочка погашения долга, а иногда и процентов по кредиту. Правда, после завершения отсрочки сумма ежемесячного платежа возрастет.

Если кредит застрахован и наступил страховой случай (потеря трудоспособности, утрата права собственности или предмета залога), следует немедленно уведомить страховую компанию и оформить все необходимые документы, также стоит уведомить банк-кредитор. Следует очень внимательно отнестись к вопросу о страховании еще при получении кредита: четко и корректно оформить заявку, указать все «болячки», пусть даже и незначительные, на ваш взгляд. Любое сокрытие информации об имеющихся проблемах со здоровьем, которые могут привести впоследствии к тяжелым заболеваниям, негативно повлияет на решение страховой компании о выплате. Любителям повеселиться также следует помнить о том, что, как правило, страховые выплаты не распространяются на случаи, приведшие к нетрудоспособности, если они произошли с человеком в состоянии алкогольного опьянения. Вообще, страховой договор и правила страхования нужно очень внимательно читать, чтобы потом не возникло неприятных сюрпризов.

В любом случае, перед тем как брать ипотечный кредит, заемщику стоит застраховать трудоспособность, а также риски утраты права собственности на жилье (титул). На страховку придется потратиться, но зато при наступлении страхового случая компания-страховщик погасит весь ипотечный долг перед банком за заемщика, если же страховая сумма окажется больше задолженности перед банком, вернет заемщику разницу между страховой суммой и остатком задолженности.

Если клиент брал заем с минимальным первоначальным взносом, т. е. сумма кредита составляет достаточно большую долю стоимости квартиры, возможно, будет выгоднее попросту отказаться от залоговой недвижимости, ведь накапливающиеся платежи могут привести к существенному увеличению кредитной нагрузки и даже реализация квартиры не сможет покрыть задолженность. Существует порой очень выгодный вариант заключения с банком соглашения об отступном. В этом случае залоговая недвижимость переходит к банку и долг считается погашенным. Если стоимость квартиры превышает сумму долга, банк возвращает разницу. Заемщик, уверенный в том, что сможет самостоятельно выгодно продать квартиру, с согласия банка может самостоятельно реализовать недвижимость. Денежные средства, полученные при совершении такой сделки, должны быть направлены на погашение кредита до регистрации жилплощади управлением Росреестра.

В заключение напомним, что следует заранее спланировать свои действия при различных жизненных ситуациях и быть к ним готовыми. При получении кредита лучше подойти к вопросу несколько консервативно и не брать на себя непосильные выплаты: ежемесячные платежи должны быть комфортными. Пусть вы не сразу купите именно то жилье, о котором мечтали, а сделаете это в несколько этапов (например, сначала однокомнатная квартира, потом квартира большей площади или квартира в лучшем районе). Ипотека, как и автомобиль, одежда и отдых, должна быть по средствам.

Наум ЛИБКИНД

Автор — начальник службы розничного кредитования КБ «Московское ипотечное агентство»

Источник: РБК Кредит