До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя досрочному возврату заемных денежных средств.Теперь право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено на законодательном уровне — 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации». При этом закон распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2011 года.
Казалось бы, проблема решена — при наличии необходимых средств можно смело отправляться в банк закрывать кредит, тем самым избавляя себя от выплаты значительных сумм в качестве процентов по кредиту. Однако не тут-то было. Как и во всех случаях общения с финансовыми организациями, расслабляться и терять бдительность ни в коем случае не стоит. Хотя банковские организации не имеют никаких прав отказывать заемщикам в их желании досрочно вернуть кредитному учреждению денежные средства, существует ряд определенных правил, знание которых поможет избежать ненужных трудностей и добиться того, что кредит действительно будет погашен.
Различные банки проводят процедуру досрочного погашения кредита по-разному (исчерпывающая информация на эту тему должна содержаться в кредитном договоре или на сайте кредитной организации), однако суть требований примерно одна. Попробуем разобраться в том, какие шаги должен предпринять заемщик, желающий погасить кредит досрочно.
Во-первых, необходимо заблаговременно уведомить финансовое учреждение о досрочном погашении. Хотя по законодательству заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка, он обязан заранее сообщить кредитору о своем желании. По закону, банк имеет право узнать об этом за 30 дней. Банкиры, в свою очередь, оставляют за собой право самостоятельно устанавливать сроки в рамках этого периода. Увеличить указанный в российском законодательстве срок кредитная организация не имеет права.
Кредитный договор ОТП Банка предусматривает следующую процедуру: «Клиент , желающий осуществить досрочное погашение суммы кредита (частично или полностью), должен уведомить об этом банк путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения. Если дата досрочного погашения приходится на нерабочий день, днем досрочного погашения считается ближайший следующий за ним рабочий день».
Скорее всего, заемщику придется написать соответствующее заявление, поскольку простого внесения денежных средств на счет, с которого обычно списываются суммы по кредиту, будет недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно взять у сотрудника банка. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.
Приведем в качестве еще одного примера требования к досрочному погашению, содержащиеся на сайте ВТБ24. «Для частичного досрочного погашения кредита вам нужно обратиться в дополнительный офис или филиал ВТБ24 и оформить заявление на досрочное погашение не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2 кредитного договора). При этом частичное досрочное погашение осуществляется только в даты плановых погашений. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п. 5.2.3 кредитного договора. При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.
Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение. Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ24, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме».
Заемщик имеет право осуществить как полный, так и частичный возврат заемных средств. При этом в первом случае он обязан выплатить оставшуюся сумму, проценты, набежавшие на дату погашения кредита, и другие имеющиеся задолженности в точности до копейки, иначе договор не будет считаться закрытым. Вся необходимая сумма должна поступить на счет заемщика не позднее дня списания.
К примеру, согласно кредитному договору ОТП Банка, к дате очередного платежа клиент должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа, оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа включительно, плату по кредиту (если данная плата предусмотрена заявлением), которая должна быть произведена в дату очередного платежа, плату за услугу (при ее наличии), сумму процентов на просроченную задолженность по кредиту (при ее наличии) и сумму неустойки (при ее наличии).
В случае частичного погашения кредита банковские организации предлагают два варианта перерасчета оставшейся задолженности. С одной стороны, может быть уменьшен размер платежа, с другой — сокращен срок кредитования.
«Полное досрочное погашение возможно в любую дату в течение срока действия кредитного договора. Частичное досрочное погашение производится в дату платежа в соответствии с условиями кредитного договора. При этом по вашему желанию производится либо уменьшение суммы платежа по кредитному договору, либо сокращение срока кредитования. Полное или частичное досрочное погашение возможно в любом офисе банка. Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обратиться в офис банка, чтобы оформить заявление и, при необходимости, пополнить счет или сумму на карте. Частичное досрочное погашение кредита осуществляется только со счета, указанного в кредитном договоре», — поясняется на сайте Промсязьбанка.
Итак, для того чтобы досрочно погасить кредит, заемщику прежде всего стоит внимательно изучить свой договор кредитования, уточнив, каким образом следует предупредить банк о таком намерении. Далее нужно поехать непосредственно в банк, где написать соответствующее заявление, уточнить дату погашения и точную сумму оставшейся задолженности (особенно это важно в случае полного погашения). И только после этого можно вносить денежные средства на счет. На заключительном этапе следует проследить за тем, чтобы банкиры погасили ссуду и закрыли кредитный договор. Возможных проблем поможет избежать справка об отсутствии задолженности по кредитному договору и претензий со стороны банка. При частичном погашении кредита стоит убедиться, что перерасчет прошел корректно, сделав запрос на расчет текущей задолженности.
Валентина ГАВРИКОВА
Источник: РБК Личные Финансы
Автор: admin
Рубрики: Обзор прессы